Kredyt hipoteczny. Jaki okres kredytu wybrać?

Wiele osób zadaje pytania: na ile lat rozłożyć spłatę kredytu? czy wybrać jak najkrótszy okres, czy możliwie jak najdłuższy? Odpowiedź nie jest jednoznaczna, oba rozwiązania mają swoje wady i zalety. Poniżej przedstawię Państwu wady i zalety krótkiego okresu kredytowania oraz możliwie jak najdłuższego okresu.

Prowizja przy kredycie hipotecznym

Pierwszą kwestią, o której warto przypomnieć, jest fakt, że aktualnie banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu przez okres pierwszych trzech lat od momentu jego uruchomienia, jednak jest część banków, która nie posiada takiej opłaty od samego początku. Daje to większy wachlarz rozwiązań dla klienta. 

Kredyt hipoteczny – długi czy krótki okres spłaty?

Dodatkowo trzeba pamiętać, że nie jest to rozwiązanie dla każdego.

Okres kredytu zależy od:

• wieku kredytobiorcy,
• zdolności kredytowej,
• regulacji w danym banku.

Okres kredytowania – lepsze wydłużenie czy skrócenie czasu spłaty?

Skupmy się na przykładzie młodego małżeństwa, które będzie kupować swoje pierwsze mieszkanie, posiłkując się kredytem hipotecznym.

Moją oni możliwość rozłożenia kredytu nawet na maksymalny okres do 35 lat ze względu na wiek oraz wnioskowania o okres np. 15 lat z racji posiadania zdolności kredytowej.

1. Możliwie jak najdłuższy okres spłaty

Zalety:

• relatywnie niska rata kredytu względem zarobków,
• mniejsze miesięczne obciążenie budżetu domowego,
• wyższa zdolność kredytowa przy dłużnym okresie,
• nie blokujemy swojej zdolności kredytowej w razie potrzeby zaciągnięcia nowego zobowiązania, również w przypadku prowadzenia firmy zobowiązania prywatne obniżają zdolność kredytową,
• brak przysłowiowej pętli, płacąc ratę poniżej swoich możliwości finansowych w sytuacjach większych wydatków mamy większy komfort.

Wady:

• większy całkowity koszt kredytu,
• ryzyko zmiennych stóp procentowych przy długim okresie,
• w sferze psychicznej ciągle jesteśmy kredytobiorcami.

2. Krótki okres kredytu

Zalety:

• mniejszy koszt całkowity kredytu,
• szybciej pozbywamy się zobowiązania wobec banku,
• skracamy okres, w którym jesteśmy poddani ryzyku zmiennego oprocentowania, czyli zmian miesięcznej raty.

Wady:

• wysoka rata,
• większe miesięczne obciążenie budżetu domowego,
• zablokowanie zdolności kredytowej w razie konieczności zaciągnięcia innego zobowiązania, prywatnego lub firmowego,
• w sytuacjach nieprzewidzianych wydatków dodatkowy stres, czy nasz budżet (ostatecznie) wystarczy na pokrycie wszystkich zobowiązań, ewentualnie konieczność wydłużenia okresu kredytowania.

Jak wybrać optymalny okres spłaty kredytu hipotecznego?

Jak pokazuje powyższy przykład, nie ma złotego środka, natomiast często z klientami wybieramy rozwiązanie pośrednie. Biorąc pod uwagę fakt, że aktualnie można znaleźć ofertę bez prowizji od wcześniejszej spłaty, klienci decydują się na wariant dwóch harmonogramów. Jeden w banku według zawartej umowy, drugi dla siebie.

Zawieramy umowę z bankiem na 30 lat, natomiast drugi harmonogram jest na 20 lat dla kredytobiorcy. Gdzie jeśli aktualna sytuacja pozwala, spłacamy kredyt według harmonogramu na 20 lat.

Takie rozwiązanie pozwala na połączenie powyższego zestawienia wad i zalet. Dłuższy okres formalny nie blokuje zdolności dla przyszłych zobowiązań oraz możliwości firmy, przy czym nie obciąża znacząco budżetu domowego. W takim rozwiązaniu sami decydujemy, jaką kwotę nadpłacamy i kiedy – brak pętli z banku. Wymaga to oczywiście ogromnej samodyscypliny.

Podsumowując, każda sytuacja jest indywidualna, dlatego każdy powinien wybrać okres kredytu według swoich własnych możliwości.